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Crédito 120 meses: compensa obter um prazo alargado?
23/07/2024 11:58
Um prazo de pagamento mais extenso permite uma prestação mais baixa e maior folga para outras despesas. Porém, em sentido oposto, pode significar um empréstimo mais caro.
Além disso, um crédito 120 meses não é acessível para todas as finalidades e instituições financeiras.
Para o ajudar a saber o real impacto no seu orçamento, utilize um simulador de crédito pessoal 120 meses que permita comparar ofertas de vários bancos.
Que tipos de crédito 120 meses existem em Portugal?
Até recentemente, um crédito com prazo de pagamento de 10 anos era algo comum. Contudo, desde 2020, o período máximo de pagamento para a maioria dos créditos pessoais passou a ser de 84 meses (sete anos).
Esta alteração foi definida pelo Banco de Portugal, com o objetivo de prevenir o endividamento das famílias e garantir que os financiamentos fossem mais sustentáveis.
No entanto, existem exceções que permitem obter um crédito a 120 meses:
• Crédito consolidado 120 meses;
• Crédito Pessoal 120 meses para saúde, educação e eficiência energética;
• Crédito automóvel 120 meses.
Devido às particularidades destes créditos, abaixo são detalhadas cada uma destas exceções para compreender se são soluções vantajosas para si.
Como pedir um crédito consolidado 120 meses?
Um crédito consolidado permite que possa juntar num único contrato todos os seus créditos, independentemente dos bancos e até a um prazo máximo de 120 meses.
Poderá consolidar cartões de crédito, créditos pessoais, automóvel e até mesmo a prestação da sua habitação. Esta consolidação transforma múltiplos pagamentos mensais numa única prestação mais baixa, reduzindo a sua taxa de esforço.
No entanto, um crédito consolidado com um prazo de pagamento a 120 meses pode não ser fácil de encontrar. Nestes casos, entrar em contacto com um intermediário de crédito experiente pode ser vantajoso para avaliar a sua situação.
Estes profissionais trabalham diretamente com os bancos, por isso só tem de pedir a sua simulação de crédito consolidado online para obter a melhor proposta do mercado.
Como pedir um crédito pessoal 120 meses?
Quando se trata de crédito pessoal, existem diversas finalidades associadas a este produto. Poderá pedir um empréstimo sem finalidade ou encontrar financiamentos pensados para objetivos específicos, como:
• Crédito para obras;
• Crédito para viagens;
• Crédito para saúde;
• Crédito para mobiliário e decoração;
• Crédito para educação/formação.
Entre todas as possibilidades, o Banco de Portugal definiu finalidades específicas que podem permitir um financiamento até 120 meses, por oposição aos 84 meses habituais. Estas finalidades incluem:
Educação/Formação
• Cobre os custos de inscrição no ensino superior, incluindo propinas e material de estudo;
• Precisa de apresentar certificados de matrícula e faturas dos custos educacionais;
• Alguns bancos permitem que pague inicialmente apenas os juros, iniciando o pagamento do capital após o término do curso.
Saúde
• Financia cirurgias, tratamentos e outras despesas médicas, assim como a compra de equipamentos;
• Precisa de apresentar orçamentos e faturas dos tratamentos ou equipamentos.
Eficiência energética
• Cobre investimentos feitos com o objetivo de tornar a habitação mais sustentável, como a aquisição de painéis de energia renovável;
• Precisa de apresentar orçamentos e faturas dos fornecedores.
Devido à especificidade destes créditos ao consumo, as financeiras exigem comprovativos da utilização do dinheiro.
Poderá solicitar estas finalidades de crédito diretamente nos bancos de forma presencial ou online e/ou, mais uma vez, entrar em contacto com uma intermediária e utilizar os seus simuladores de crédito.
Estes profissionais vão garantir que encontra a oferta mais adequada e que entrega a documentação necessária para a aprovação do crédito.
Qual o prazo de pagamento ideal para um crédito?
Um prazo mais longo pode reduzir a taxa de esforço mensal e o risco de incumprimento. Por outro lado, prazos mais curtos significam pagar menos juros ao longo do tempo, resultando num crédito mais barato.
Para o ajudar a compreender, vamos olhar para um caso prático de um crédito de 10.000€ com uma TAEG de 9,25%.
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Prazo
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60 meses
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84 meses
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120 meses
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MTIC
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12.433,93 €
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13.402,74 €
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14.939,01 €
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Prestação
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204,30 €
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157,46 €
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123,03 €
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É essencial pesar os prós e os contras de diferentes prazos de pagamento.
Neste exemplo, se pretendesse um crédito a 60 meses, a sua mensalidade iria ser bastante mais alta (204,30 €) do que se escolher um com prazo de 120 meses (123,03 €). Porém, iria pagar 2.433,93 € em juros contra os 4.939,01 € da proposta com um prazo maior.
Em suma, a palavra-chave é equilíbrio. Independentemente de procurar um crédito consolidado ou um crédito pessoal, analise a sua situação financeira e teste diferentes cenários num simulador de crédito 120 meses para encontrar a opção mais vantajosa.
Vale a pena pedir crédito 120 meses?
Existem diversas vantagens e desvantagens que deve analisar antes de pedir um crédito com estas características.
Vantagens do crédito 120 meses
Prestação mais baixa: um prazo de pagamento alargado resulta em mensalidades mais reduzidas, facilitando a gestão do orçamento mensal;
Menor risco de incumprimento: com mensalidades mais baixas, a probabilidade de não cumprir com os pagamentos diminui.
Desvantagens do crédito 120 meses
Possível aumento do custo total: no caso de créditos pessoais ou automóvel, um pagamento mais longo resulta em mais juros pagos e um crédito mais caro. Isto não é necessariamente verdade no caso de um crédito consolidado 120 meses, já que, dependendo dos créditos a juntar, pode mesmo baixar o custo do crédito ao mesmo tempo que diminui os encargos mensais;
Limitações nas finalidades: nem todos os créditos podem ter um prazo de pagamento até 120 meses. Este limite aplica-se apenas a algumas exceções, como créditos para saúde ou para formação ou no caso da consolidação de alguns créditos.
No caso de crédito automóvel 120 meses, é importante lembrar ainda outra desvantagem. Um carro é um ativo que desvaloriza rapidamente. Optar por um período alargado significa pagar mais juros por um bem cujo valor diminui ao longo do tempo.
Por isso, avalie os prós e os contras em função da sua situação financeira e fale com um intermediário de crédito para tomar uma decisão informada.
Este artigo foi revisto por um especialista de crédito. João Pereira tem mais de oito anos de experiência em temas de crédito pessoal, consolidado e habitação e fundou em 2018 a Gestlifes, uma das marcas líderes em intermediação de crédito em Portugal.
Perguntas e respostas
Porque existem limites para obter um crédito a 120 meses?
O Banco de Portugal estabeleceu um limite máximo de pagamento de 84 meses para créditos ao consumo com o objetivo de prevenir o endividamento das famílias e garantir que estes financiamentos são sustentáveis.
Os prazos do crédito pessoal são iguais em todos os bancos?
Os créditos pessoais estão legalmente sujeitos a um prazo máximo entre os 84 e os 120 meses. No entanto, os bancos têm liberdade para definir um prazo máximo abaixo desse limite.
Devo pagar um crédito a 120 meses?
Depende do seu caso. Alargar o prazo de pagamento para 10 anos resultará em mensalidades mais baixas, mas também num custo com o crédito maior. A regra de ouro é encontrar o equilíbrio entre as prestações mensais e o custo total do financiamento.
Documentação para obter um crédito 120 meses
Para pedir um crédito 120 meses, terá de enviar alguns documentos para a entidade financeira:
• Cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada fiscal;
• Comprovativo de IBAN;
• Últimos três recibos de vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS;
• Mapa de responsabilidades.
Para além desta lista de documentos, comum a qualquer pedido de crédito ao consumo, poderão ser solicitados comprovativos de finalidade, como faturas ou orçamentos.
Requisitos para fazer um crédito consolidado 120 meses
Para pedir um crédito consolidado, e independentemente do prazo, terá de cumprir com os seguintes requisitos:
• Domicílio fiscal em Portugal;
• Ter entre 18 e 75 anos (e, no máximo, 80 anos no término do contrato);
• Não estar em incumprimento no Banco de Portugal;
• Taxa de esforço inferior a 50%;
• Não estar desempregado e comprovar que tem rendimentos estáveis;
• Ter, pelo menos, 2.500 € em créditos para consolidação.
Este conteúdo foi produzido integralmente pela Gestlifes, uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.
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